理财的几个习惯

习惯1：延迟满足感-将自己的开支分为几份，避免一次过早花完

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“迟延满足”实验。实验过程大致如下：

实验者发给4岁被试儿童每人一颗好吃的软糖，同时告诉孩子们：如果马上吃，只能吃一颗；如果等20分钟后再吃，就给吃两颗。有的孩子急不可待，把糖马上吃掉了；而另一些孩子则耐住性子、闭上眼睛或头枕双臂做睡觉状，也有的孩子用自言自语或唱歌来转移注意消磨时光以克制自己的欲望，从而获得了更丰厚的报酬。在美味的奶糖面前，任何孩子都将经受考验。

研究人员在十几年以后再考察当年那些孩子现在的表现，研究发现，那些能够为获得更多的软糖而等待得更久的孩子要比那些缺乏耐心的孩子更容易获得成功，他们的学习成绩要相对好一些。在后来的几十年的跟踪观察中，发现有耐心的孩子在事业上的表现也较为出色。也就是说延迟满足能力越强，更容易取得成功。

花钱也是如此。上班族每个月都会领工资，对于不耐的月光族来说，克制自己不乱花钱，是很困难的，很容易就在前半段时间把钱花光。

怎么改善这个现象呢？我们可以当工资发到手之后，立即把这个月用来支付日常开支的钱分成4份，每周分配一份，这样可以避免把钱早早地花完。

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习惯2：养成记账的习惯

管理学大师彼得德鲁克说：“你如果无法度量它，就无法管理它”("It you can't measure it, you can't manage it")。要想有效管理，就必须找到合适的度量方法。

​​​记账就是对于财务的度量手段。

人的记忆力是有限的，很容易忘记之前发生的事情。把以前的开销记录下来，这样我们就知道钱花到了哪里。

有了记账的习惯，知道自己的开销进度，知道钱花在了哪里，后面也更容易优化。

​​上一篇讲到，记账不是精确到每一分花在了哪里，而是要知道我哪里超支哪里正常，方便进行度量和优化，当有了度量的机制，就有了改进的空间。

下图APP：减记账（http://dylnn.wang/ez_accounting/）

习惯3：为将来的开支做好预算

做预算已经是比较高级的技巧了，大部分人不一定有这个习惯。

我们知道预算对于政府和企业来说非常重要，回去专门拟定未来的收支计划。建筑业也有预算这一专门的细分职业，而有这个习惯的个人并不多。

我个人来讲，会将自己的年度收入和支出做一个简单规划，如下图

有了记账的习惯，我们就可以知道过去的时间段里，自己是怎么花钱的。针对这些已经发生了的账单，我们就可以有针对性地进行增加收入、节省开支的预算规划。

最简单易行的一个方法是砍掉不必要的消费、优化必需的消费。

大家会觉得“砍掉消费项目”是非常困难的，怎么办呢？

其实有一个小窍门挺好用的，可以用“为物品贴上生命标签”这个方法。比如设定一杯星巴克咖啡=3小时生命，一件大衣=300小时生命（此处假定时薪为10元）等，这样，就可以很清楚地知道每一项消费的价值是多少，再问问自己这样值得吗。答案立即就出来了。

熟练了之后，我们甚至可以比较精准地规划出自己下个月的开销是多少。

到了这一步，已经初步具备比较出色的消费观和财务技巧了。

举个例子，设定年初的收入计划：

记录之后，就知道今年入账区间在66000元左右：

再加上支出计划后，基本就知道今年结束，能够攒下多少钱，量入为出，方便节省开支或扩大收入。